开店的朋友最近都在聊费率，我也把打听到的干货整理出来，直接上菜。先说结论：想省钱，得先搞清楚银行到底怎么算账。

先说大家最熟的四大行。工行把费率拆成两段：借记卡0.25%，信用卡0.55%，单笔封顶20元，适合客单价高的老板。农行更直接，借记卡0.23%，信用卡0.5%，但每月前50万流水免手续费，小店直接薅羊毛。中行走高端路线，借记卡0.28%，信用卡0.6%，不过给连锁商户返点，返完实际费率能低到0.4%。建行最灵活，借记卡0.26%，信用卡0.52%，如果绑定建行对公账户，再减0.02%，蚊子腿也是肉。

股份制银行花样更多。招行用阶梯定价，月流水10万以内0.3%，超过100万直接降到0.2%，适合成长型店铺。民生搞会员制，办张借记卡自动降费率到0.24%，还送收银音箱。兴业玩套餐，299元包月不限笔数，每天200单以上的奶茶店直呼真香。中信最懂年轻人，支付宝微信统一0.35%，但每笔送积分，攒够能换烤箱。

城商行藏着惊喜。上海银行给早餐摊定制0.2%费率，每天5点-9点额外9折。杭州银行更绝，绑定西湖旅游卡，顾客扫码付还能领游船优惠券，老板顾客双赢。北京银行推银发专享，老年顾客用社保卡支付，商户费率直接降到0.15%，社区超市老板笑开花。

选银行其实有窍门。先看流水结构，信用卡占比高的直接奔中行建行，返点算下来最划算。小店夫妻店盯住农行民生，免手续费额度够用半年。网红店要算总账，招行阶梯价+中信积分兑换，长期运营成本低。早餐摊夜市档别犹豫，城商行专项优惠就是量身定做。

现在开户比想象中简单。带好营业执照和身份证，手机银行十分钟搞定。很多银行支持在线签约，费率生效只要T+1。记得每月月初在APP查账单，返现和立减金会自动到账，看到数字变少就知道省对了。

最后提醒个小技巧：同时开两家不同银行的聚合码，月初用A银行接大额订单，月末换B银行薅免单额度，一年下来省出的钱够给员工发年终奖。费率这事没有绝对高低，会算的人永远能玩出新花样。

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